知人や親族に残クレで自動車を購入したいる方がいます。
お金の大学改訂版で経済的自立を遠ざける可能性のあることとして残クレ(残価設定型クレジット)が紹介されていました。
残クレは自動車ローンの一種であり、利用した経験のある方もいるかと思います。
残クレが経済的自立を遠ざける理由を考えたことがありますか？
今回は残クレの利点と欠点から経済的自立を遠ざけるのかを検討します。
結論として
残クレは経済的に不利になる可能性が高いため、資産形成の視点ではあまりおすすめできません。
残クレの利点と欠点
残クレの利点は2つあります。
① 月々の支払いが少ない
②数年毎に新車に乗り換えられる
残クレの欠点は3つあります。
①金利の負担が大きい
②最終的な支払いはカーローンより多くなる
③車の使用に制限がある
残クレの利点は通常のカーローンより月々の支払いが減ることです。
その理由は金利の対象となる金額が異なるためです。
出所
https://car-mo.jp/mag/category/tips/buy/residual-value-payment/commentary/
例えば500万円の自動車の残価が300万円と仮定すると残クレでは200万円を返済していくことになるため、月々の支払いは通常のカーローンよりも少なくなる傾向があります。
また、残クレは3年から5年に設定されていることが多く、頻回に新車に乗り換えることができます。
新車であれば故障リスクは少なく、車検などで大きなメンテナンス費用はかかりづらい傾向があります。
欠点としては残クレの金利は通常のカーローンより高くなる傾向があります。
金利が高ければ最終的な支払いは増えてしまう可能性があります。
また、残クレでは走行距離の制限や自動車のカスタマイズに制限が生じることがあります。
残クレでは自動車を使用できても、所有権はないため自由に使えないという欠点があります。
残クレは経済的自立を遠ざける
自動車の価値は新車が最も高くなり、3-5年で半分程度になることが多いと言われています。
自動車は一部の高級車を除き、経年劣化により価値が大幅に下がります。
すぐに価値が下がってしまう新車を買うこと自体が経済的に不利になります。
加えて、残クレでは金利負担があります。
経済的な不利が2つも重なるため経済的自立は遠ざかると言っても過言ではありません。
私の考えと実践方法
私は残クレは絶対に利用しません。
自動車は買う際には新車、中古車問わずに一括で購入します。
自動車は所有しているだけで費用がかかり、負債の性質が強いと考えます。
負債はマイナスのキャッシュフローです。
そこに金利が加わるとより大きなマイナスのキャッシュフローになるため、自動車は一括で購入するようにしています。
一括で購入できない自動車は身の丈に合っていないと考えています。
私の場合、自動車は快適に移動できれば良いため、高級車やグレードの高さは不要と割り切っています。
新車を頻回に乗り換えるのは経済的に不利になるとも考えます。
できるだけ価値の低下を抑え、大きな支出を減らすという意味では新車よりも中古車の利点が大きいと考えます。
また、金利負担を考慮すると残クレは経済的には不利になる可能性が高いため、個人的には利用はおすすめできません。
まとめ
残クレの利点と欠点から、残クレは経済的自立を遠ざける可能性が高いと考えます。
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※個人的な投資についての記事で推奨ではありません。
※投資判断はご自身で行ってください。
